近年來，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受到銀行的熱捧。在搶灘消費(fèi)信貸這一片藍(lán)海的同時，部分銀行因?qū)彶椴划?dāng)出現(xiàn)了一些違規(guī)情況，繼而受到監(jiān)管的處罰。
銀行升級消費(fèi)貸用途管控
記者梳理銀保監(jiān)會官網(wǎng)信息發(fā)現(xiàn)，僅6月以來，就有多家銀行因消費(fèi)貸違規(guī)被罰。
例如，民生銀行烏魯木齊高新支行、民生銀行烏魯木齊天山支行均因“貸后管理未盡職，個人綜合消費(fèi)貸款未按約定用途使用”被罰20萬元;湖北公安農(nóng)村商業(yè)銀行因“對個人消費(fèi)貸款‘三查’不盡職形成風(fēng)險、向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款、向信貸客戶轉(zhuǎn)嫁貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營成本”被罰85萬元;廣發(fā)銀行北京分行因“個人消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則違法行為”被責(zé)令整改，并被罰90萬元。
還有部分罰單直指銀行消費(fèi)貸違規(guī)流入股市、樓市。例如，江西銀行南昌鐵路支行因“超權(quán)限審批個人消費(fèi)貸款，且貸后管理不到位，貸款資金被挪用于炒股、購房”被罰40萬元;中信銀行昆明分行因“個人貸款管理不審慎，個人消費(fèi)貸款資金流入房市、股市或購買理財產(chǎn)品”等原因被罰180萬元。
在監(jiān)管層加大對銀行消費(fèi)貸違規(guī)現(xiàn)象查處力度的同時，銀行也在升級對消費(fèi)貸用途的管控。一家國有大行支行人士告訴記者：“現(xiàn)在客戶申請用于消費(fèi)的貸款，銀行一般會有附加條件：一是受托支付，比如用于購買車輛的，銀行會直接把錢匯給4S店;二是用于其他消費(fèi)，客戶需提供消費(fèi)發(fā)票。”
消費(fèi)信貸市場前景廣闊
一方面，監(jiān)管與銀行層面在加大對消費(fèi)貸用途的管控;另一方面，各商業(yè)銀行并未減少對消費(fèi)貸布局的力度。業(yè)內(nèi)人士表示，這主要源于消費(fèi)信貸市場是一片藍(lán)海。
“受宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展拉動，預(yù)計未來5年中國消費(fèi)信貸市場整體規(guī)模翻番。”麥肯錫全球董事合伙人鐘惠馨表示，盡管中國狹義消費(fèi)信貸余額規(guī)模已超過美國，達(dá)到約15萬億元人民幣，但中國的人均狹義消費(fèi)信貸余額、人均收入及人均消費(fèi)支出等指標(biāo)仍處于較低水平。
中國銀行研究院發(fā)布的報告也預(yù)計，“十四五”時期商業(yè)銀行住戶消費(fèi)貸款增速將保持在12%至14%的穩(wěn)定區(qū)間。商業(yè)銀行會以公共消費(fèi)、汽車住房消費(fèi)、城鄉(xiāng)消費(fèi)、服務(wù)消費(fèi)等金融服務(wù)抓住潛在零售客戶，繼續(xù)減費(fèi)讓利，降低個人消費(fèi)貸款利率、延長還款期限、創(chuàng)新個人消費(fèi)金融產(chǎn)品。
作為商業(yè)銀行，應(yīng)如何抓住消費(fèi)信貸這一機(jī)遇?專家認(rèn)為，一是要深耕存量客戶經(jīng)營，提高用戶價值創(chuàng)造，銀行可圍繞用戶生命周期，建立“金融+生活消費(fèi)場景”的APP生態(tài)閉環(huán)，深耕存量客戶經(jīng)營，加強(qiáng)銀行大零售業(yè)務(wù)的交叉銷售;二是深度整合第三方合作機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化場景化獲客;三是全面升級端到端風(fēng)控體系，打造核心競爭優(yōu)勢。
