近日，多家銀行宣布，開展個(gè)人存量賬戶的清理工作。連續(xù)5年以上未發(fā)生資金收付活動(dòng)，賬戶余額在10元以下或連續(xù)3年以上未發(fā)生資金收付，賬戶余額為0元，且與銀行無其他簽約業(yè)務(wù)的個(gè)人長期不動(dòng)賬戶將被銷戶，其他不符合規(guī)定賬戶將被限制交易功能。
據(jù)記者了解，個(gè)人存量賬戶的清理工作會(huì)經(jīng)過限制交易階段，通常在此階段銀行卡只有存入資金的功能，對外轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、電子渠道等功能均不能使用。在這一階段，部分銀行會(huì)短信告知客戶，并提醒其抓緊時(shí)間到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理激活。過了此階段，銀行卡會(huì)被自動(dòng)消戶，且多數(shù)銀行不會(huì)主動(dòng)告知客戶。
存量卡過多 清理勢在必行
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量89.54億張。其中借記卡在用發(fā)卡數(shù)量81.77億張;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.78億張。全國人均持有銀行卡6.4張。
在業(yè)內(nèi)人士看來，普通市民2-3張銀行卡就能滿足日常使用需要。銀行卡可以分為：工資卡、信用卡、理財(cái)卡。工資卡可以支付生活中的各項(xiàng)日常費(fèi)用;信用卡可以在購買較貴的東西時(shí)使用;理財(cái)卡則用于基金、股票等理財(cái)產(chǎn)品的購買。因此，全國存量銀行卡中，有相當(dāng)比例的卡是低使用率銀行卡和睡眠卡。
“上級行對基層支行長期有銀行卡發(fā)卡和激活考核。”江蘇一家農(nóng)商銀行基層支行工作人員向記者表示，為完成發(fā)行任務(wù)，他所在的支行在代發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)，都會(huì)為農(nóng)戶辦理新卡，且要求必須激活后才能領(lǐng)取補(bǔ)貼。據(jù)他估算，他所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上每戶常駐村民每人平均至少有8張以上該行的銀行卡。
南京審計(jì)大學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員楊小玲在接受記者采訪時(shí)表示，銀行卡推廣初期，批量營銷、開卡是占領(lǐng)市場份額的一種方式。因此，很多銀行都有開卡任務(wù)。
“現(xiàn)階段，已經(jīng)過了銀行卡‘跑馬圈地’的階段，各家銀行應(yīng)圍繞特色金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品，吸引金融消費(fèi)者開卡，加強(qiáng)開卡的真實(shí)性審核，提高銀行卡的使用率，進(jìn)一步提升業(yè)績。”楊小玲說。
截至目前，前述農(nóng)商銀行對于存量的銀行卡不收取年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)且未真正自動(dòng)銷過戶。但近一兩年，該行了解到，有不法分子購買過該行銀行卡，用于非法活動(dòng)。
為避免銀行卡被不法分子利用，給客戶帶來損失，該行從去年開始通過各種自有渠道向客戶宣傳，將長期不用的銀行卡拿到銀行辦理銷戶。
“銷”“喚”結(jié)合才能達(dá)到目標(biāo)
楊小玲認(rèn)為，定期對低使用率銀行卡和睡眠卡進(jìn)行分類管理，增加了銀行的工作量，浪費(fèi)大量人力物力資源。同時(shí)，使用率低的銀行卡和睡眠卡容易被非法濫用。出現(xiàn)卡片遺失、被他人盜用等都會(huì)對銀行和持卡者帶來不利影響。
睡眠卡和低使用率的銀行卡浪費(fèi)了銀行資源，也阻礙了國內(nèi)銀行卡市場健康發(fā)展，還可能會(huì)給客戶帶來不必要的損失。
睡眠卡和低使用率銀行卡本身就有一定風(fēng)險(xiǎn)。目前有的銀行卡收取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)，即使儲戶不發(fā)生任何交易，年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)也依然會(huì)從本人的卡上扣除。而睡眠信用卡的危害將會(huì)更大。睡眠信用卡會(huì)產(chǎn)生高額的年費(fèi)，如果由于持卡人疏忽，有欠款未還，將會(huì)直接影響個(gè)人的信用，就算是無欠款的信用卡，幾年下來僅年費(fèi)一項(xiàng)也會(huì)是一筆不小的數(shù)目。
如果客戶將“沉睡卡”出租、出借、出售，則有可能被收卡人用來從事非法活動(dòng)，給自己帶來巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)，甚至需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。
但從目前的情況看，消費(fèi)者所有與資金有關(guān)的業(yè)務(wù)都離不開銀行卡，每個(gè)人手中有2張以上銀行卡是常態(tài)，個(gè)別銀行卡很長時(shí)間才用一次也并不稀奇。
因此，眾多行業(yè)人士呼吁，睡眠卡和低使用率的銀行卡不能簡單做銷戶處理，還需要變更營銷模式，提升銀行卡的使用效率。
針對客戶銀行卡使用效率不高及睡眠卡的問題，很多銀行都采取了相應(yīng)的努力喚醒銀行卡。以河北霸州農(nóng)商銀行為例，該行通過網(wǎng)點(diǎn)LED屏、微信公眾號、朋友圈、發(fā)送短信等方式加大宣傳力度，告訴客戶如何正確處理睡眠卡和低使用率的銀行卡。
在提升服務(wù)水平的同時(shí)，霸州農(nóng)商銀行面向客戶推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、隨e盾、云閃付、農(nóng)信銀POS機(jī)、聚合支付等服務(wù)，為客戶提供全方位移動(dòng)支付體驗(yàn)，以增強(qiáng)持卡客戶的黏性。該行小貸中心相繼推出“信用快貸”“家庭快貸”“小微信用快貸”“小微共贏快貸”等一系列貸款產(chǎn)品，有效解決客戶的資金需求，間接促使客戶提高銀行卡使用率。
目前銀行卡存量已處于飽和狀態(tài)，面對日益激烈的競爭市場，該行在賬戶體系設(shè)計(jì)上充分考慮賬戶結(jié)構(gòu)的靈活性，整合銀企優(yōu)勢資源，與當(dāng)?shù)厣坛⒂霸骸⒉蛷d等為百姓用戶提供服務(wù)的商家和企業(yè)開展跨界合作，使百姓在消費(fèi)時(shí)享受到該行優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。
面向年輕人，該行通過參數(shù)化、虛實(shí)結(jié)合的方式，設(shè)計(jì)了“校園一卡通”“非稅收入電子化收繳”“銀醫(yī)通”等一系列為人們提供便捷、可配置的多維度組合項(xiàng)目，使銀行賬戶模塊部署更具彈性、靈活性和開放性，滿足年輕人對新時(shí)代金融服務(wù)的需求，調(diào)動(dòng)年輕客戶使用銀行卡的積極性，切實(shí)提高了銀行卡的有效使用率，打破銀行卡“飽和瓶頸”。
楊小玲認(rèn)為，銀行在清理個(gè)人存量賬戶時(shí)，應(yīng)避免“一刀切”的做法，如個(gè)別銀行針對資金余額為0的客戶徹底銷戶，這也容易誤傷部分持有者。除了對“僵尸賬戶”進(jìn)行凍結(jié)交易、限制交易等常規(guī)手段外，建議銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，多從持卡用戶角度出發(fā)。
銀行卡本身是持卡者和銀行之間簽訂的合約產(chǎn)品，銀行單方面解除合約進(jìn)行銷戶，不利于銀行聲譽(yù)。在銷戶上，建議銀行大力宣傳，滿足一定條件下可采用有償銷戶方法，這樣才能激發(fā)起持卡用戶的積極性。
(記者 郝飛)
