今日，21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京召開(kāi)，北京銀行副行長(zhǎng)喻劍萍出席會(huì)議并發(fā)表演講。喻劍萍表示，適應(yīng)發(fā)展新形勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識(shí)。
喻劍萍認(rèn)為，與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實(shí)力、人才建設(shè)方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場(chǎng)景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設(shè)，才能塑造和保持差異化競(jìng)爭(zhēng)力。
以下為演講實(shí)錄：
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓大家上午好，非常榮幸參加此次年會(huì)。作為內(nèi)地與亞洲，以及與世界各國(guó)金融界溝通交流的窗口，21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)認(rèn)真傾聽(tīng)各方良策、共同匯集全球智慧，已經(jīng)發(fā)展成為政府機(jī)構(gòu)、金融企業(yè)、實(shí)體企業(yè)和專家學(xué)者思想交流碰撞的重要平臺(tái)。下面，圍繞中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，結(jié)合中小銀行發(fā)展實(shí)踐，談三點(diǎn)認(rèn)識(shí)：
一、數(shù)字化轉(zhuǎn)型是中小銀行應(yīng)對(duì)發(fā)展新趨勢(shì)的客觀需要
在疫情沖擊下，大批傳統(tǒng)行業(yè)受到嚴(yán)重影響，但也催生了大量“非接觸式”新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)。適應(yīng)發(fā)展新形勢(shì)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的共識(shí)。
一是服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)、加快高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。近年來(lái)，數(shù)字化浪潮深刻影響全球。黨的十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)定不移建設(shè)數(shù)字中國(guó)，加快數(shù)字化發(fā)展。2019年，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到35.8萬(wàn)億元，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要潛力所在。數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融業(yè)加快推進(jìn)自身轉(zhuǎn)型，服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也是應(yīng)有之義。在2020金融街論壇上，銀保監(jiān)會(huì)郭樹(shù)清主席指出，“所有金融機(jī)構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，更是強(qiáng)化了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的監(jiān)管政策導(dǎo)向和趨勢(shì)引領(lǐng)。
二是踐行企業(yè)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)的重要途徑。“以客戶為中心”是銀行經(jīng)營(yíng)的永恒話題，面對(duì)中小微客戶融資難、融資貴問(wèn)題，中小銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)多維度大數(shù)據(jù)緩解信息不對(duì)稱，利用AI算法建立模型識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，可以解決過(guò)度依賴抵質(zhì)押物等問(wèn)題，有效拓寬金融服務(wù)覆蓋面。在當(dāng)前“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”形勢(shì)下，中小銀行更需要加快技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，將社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)與金融可持續(xù)有機(jī)結(jié)合，為拓寬普惠金融、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。
三是重塑差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、加快轉(zhuǎn)型發(fā)展的主動(dòng)選擇。商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，更多地體現(xiàn)在如何將最新科技與銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過(guò)數(shù)字化獲客、線上化運(yùn)營(yíng)、智能化風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)，對(duì)內(nèi)提升運(yùn)營(yíng)管理效率，對(duì)外提升客戶消費(fèi)體驗(yàn)。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術(shù)實(shí)力、人才建設(shè)方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數(shù)據(jù)沉淀、服務(wù)場(chǎng)景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經(jīng)歷數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“陣痛”。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒(méi)有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設(shè)，才能塑造和保持差異化競(jìng)爭(zhēng)力。
二、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索與實(shí)踐
從2014年最先開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始算起，中小銀行經(jīng)過(guò)6年多的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，實(shí)現(xiàn)了從具體業(yè)務(wù)“點(diǎn)”到業(yè)務(wù)“線”，再到全面數(shù)字化的發(fā)展，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面跑出了“加速度”。
一是堅(jiān)持頂層設(shè)計(jì)優(yōu)先，持續(xù)加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)全面深入的經(jīng)營(yíng)革命，必須戰(zhàn)略先行。中小銀行通過(guò)制定行動(dòng)規(guī)劃，完善組織架構(gòu)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。有的銀行提出“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”金融科技戰(zhàn)略，并明確了“金融科技銀行”戰(zhàn)略定位。有的銀行將“智慧化、特色化、國(guó)際化、綜合化”的服務(wù)領(lǐng)先銀行作為戰(zhàn)略目標(biāo)，提出“打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因銀行”的戰(zhàn)略愿景，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)力。
二是堅(jiān)持強(qiáng)化機(jī)制管理，搭建智慧銀行體系。各銀行在數(shù)字化戰(zhàn)略的統(tǒng)籌引領(lǐng)下，聚焦風(fēng)控、營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等重點(diǎn)環(huán)節(jié)，打造智慧銀行體系，系統(tǒng)推進(jìn)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。其中，風(fēng)控方面，采用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，賦能全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，提升流程效率和風(fēng)控質(zhì)效。營(yíng)銷方面，基于客戶多維數(shù)據(jù)，通過(guò)精確篩選客戶、精準(zhǔn)挖掘需求、精心定制方案，建立平臺(tái)化、產(chǎn)品化營(yíng)銷機(jī)制。運(yùn)營(yíng)方面，通過(guò)生物識(shí)別、數(shù)字簽名等技術(shù)，縮短柜面辦理時(shí)間，并搭建多渠道智能服務(wù)體系，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。
三是堅(jiān)持平臺(tái)建設(shè)為基石，積極搭建開(kāi)放生態(tài)體系。各銀行普遍加快開(kāi)放銀行平臺(tái)體系建設(shè)，通過(guò)金融場(chǎng)景與外部非金融場(chǎng)景的有效整合，不斷提升客戶粘度，持續(xù)豐富和完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型的生態(tài)體系。例如，有的銀行堅(jiān)持“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，推進(jìn)APP經(jīng)營(yíng)取代卡片經(jīng)營(yíng)，探索高頻生活場(chǎng)景;有的銀行圍繞賬戶管理和支付結(jié)算兩大核心需求，引入用戶場(chǎng)景概念，以金融科技重構(gòu)手機(jī)銀行體系，打造賬戶云管家平臺(tái);有的銀行則致力于挖掘區(qū)域內(nèi)教育、醫(yī)療等領(lǐng)域的垂直場(chǎng)景，構(gòu)筑特色生態(tài)圈，推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
四是堅(jiān)持加大科技投入，筑牢數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基。疫情沖擊下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)不再僅僅是一個(gè)話題，而是需要加快落地的實(shí)踐。中小銀行普遍加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入，財(cái)務(wù)投入方面，領(lǐng)先中小銀行的科技投入普遍超過(guò)營(yíng)業(yè)收入的1%，部分銀行投入超過(guò)了3%。人力投入方面，多家中小銀行科技人員占比超過(guò)4%，部分銀行甚至超過(guò)了10%。此外，還有多家中小銀行設(shè)立金融科技子公司，發(fā)揮制度、人才和激勵(lì)等方面的靈活機(jī)制，強(qiáng)化科技賦能，助力母行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，我國(guó)中小銀行已經(jīng)超過(guò)4000家，數(shù)量眾多但規(guī)模各異，數(shù)字化發(fā)展程度差異非常大，總體來(lái)說(shuō)發(fā)展相對(duì)滯后，包括：自身開(kāi)發(fā)能力有限，難以支撐科技研發(fā)的持續(xù)性投入;積累的渠道、客戶、數(shù)據(jù)資源，還不能夠轉(zhuǎn)化為數(shù)字化優(yōu)勢(shì);在與第三方公司合作中，難以掌握較為核心的技術(shù)與客戶資源，做到真正了解客戶，甚至部分銀行將客戶信貸審查甚至貸后管理等環(huán)節(jié)交給第三方，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。
三、中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思考
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)長(zhǎng)期系統(tǒng)性工程，涉及系統(tǒng)層面、數(shù)據(jù)層面、產(chǎn)品層面、組織流程，以及創(chuàng)新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。
一是進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)為本，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)銀行發(fā)展。數(shù)據(jù)積累和數(shù)據(jù)治理是中小銀行的痛點(diǎn)，雖然多年來(lái)積累了大量小微企業(yè)數(shù)據(jù)，但是大數(shù)據(jù)的沉淀、分析、應(yīng)用仍然不足，需要進(jìn)一步加強(qiáng)外部公司大數(shù)據(jù)、政府公共數(shù)據(jù)、平臺(tái)場(chǎng)景化數(shù)據(jù)、自身交叉銷售客戶數(shù)據(jù)等的拓展和運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)基于大數(shù)據(jù)模型的獲客和留客。在此基礎(chǔ)上，對(duì)組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控模式、IT系統(tǒng)、人員結(jié)構(gòu)等進(jìn)行系統(tǒng)性變革，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值。
二是進(jìn)一步強(qiáng)化共生思維，打造開(kāi)放銀行生態(tài)圈。與國(guó)有大行相比，中小銀行技術(shù)水平較弱、場(chǎng)景渠道較少，數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨較大壓力，要進(jìn)一步加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)治理、場(chǎng)景搭建等的跨界合作，以外部賦能推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，打造開(kāi)放銀行服務(wù)架構(gòu)，通過(guò)銀行與生態(tài)圈伙伴的合作，共建高頻場(chǎng)景生態(tài)，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入各領(lǐng)域，塑造開(kāi)放式的“金融+生活”生態(tài)圈，使“銀行不單是一個(gè)場(chǎng)所，更是一種服務(wù)和行為”變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
三是進(jìn)一步強(qiáng)化人才涵養(yǎng)，塑造激勵(lì)創(chuàng)新的企業(yè)文化。金融科技的發(fā)展在給銀行帶來(lái)便利的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此要保持清醒的認(rèn)識(shí)。中小銀行在堅(jiān)持“拿來(lái)主義”、開(kāi)放創(chuàng)新的同時(shí)，更要加快自身技術(shù)積累。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵點(diǎn)在于人，難點(diǎn)也在于人，通過(guò)引入金融科技外部人才、培養(yǎng)核心人才，堅(jiān)持獨(dú)立風(fēng)控，提升自主研發(fā)能力，逐步形成更加包容的創(chuàng)新型組織文化，打造“自有技術(shù)、自營(yíng)客戶、自建場(chǎng)景”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心能力。
四是進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展與全面風(fēng)險(xiǎn)管理并重。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，仍需堅(jiān)持了解你的客戶，筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，用數(shù)字賦能信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)防范手段，切實(shí)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)蔓延以及群體性事件、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。
五是進(jìn)一步強(qiáng)化政策支持，營(yíng)造數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展良好環(huán)境。加快完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)領(lǐng)域的法律法規(guī)建設(shè)，推動(dòng)征信、稅務(wù)、海關(guān)、工商、銀行等公共數(shù)據(jù)資源的有效利用，大力降低中小銀行信息采集成本，提升中小微企業(yè)金融服務(wù)精準(zhǔn)性。加大對(duì)中小銀行在監(jiān)管政策、金融科技、人才隊(duì)伍建設(shè)等方面的扶持力度，深化“監(jiān)管沙箱”的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為中小銀行“迎頭趕上”提供支持。
中小銀行歷經(jīng)20余年的發(fā)展，一直都在金融改革浪潮中勇立潮頭。志之所趨，無(wú)遠(yuǎn)弗屆，面對(duì)不穩(wěn)定不確定的外部環(huán)境，面向“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的宏偉藍(lán)圖，中小銀行將主動(dòng)融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代，繼續(xù)劈波斬浪、一往無(wú)前，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供持久動(dòng)力。
