近日，記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，中國銀保監(jiān)會已向保險行業(yè)內(nèi)發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，以期推動意外傷害保險向高質(zhì)量發(fā)展。
公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險行業(yè)意外險保費錄入1174億元，理賠金額達(dá)到了316億元。業(yè)內(nèi)人士對本報記者表示，意外險在高速發(fā)展的同時，長期存在一些渠道銷售手續(xù)費畸高、賠付率過低、捆綁銷售的現(xiàn)象，此次征求意見，業(yè)內(nèi)也希望監(jiān)管能對意外險市場進(jìn)行有效規(guī)范。
擬設(shè)負(fù)面清單禁止11項行為
《征求意見稿》要求，保險公司在厘定意外險保險費時，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設(shè)：(一)保險公司在厘定長期意外險保險費時，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報率經(jīng)驗和對未來的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。(二)保險公司應(yīng)以行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表為基礎(chǔ)，結(jié)合公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，按照審慎原則確定預(yù)定發(fā)生率。(三)各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務(wù)為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%。
同時，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價調(diào)整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報送審批或備案。
此外，對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售，并在停售后10個工作日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。
多位保險公司高管向本報記者表示，上述幾項規(guī)定對保險公司意外險業(yè)務(wù)影響較大，主要涉及駕乘意外險、航空意外險、借款人意外險等賠付較低的產(chǎn)品。尤其是駕乘意外險，此類產(chǎn)品從全行業(yè)來看，賠付率都很低，不足10%，可能會停售。而且航空意外險以后可能也不能以主險存在，或需要與其他保險產(chǎn)品一起組合出售。
需要注意的是，在銷售管理方面，《征求意見稿》首次列出“負(fù)面清單”，要求保險公司開展意外險業(yè)務(wù)禁止出現(xiàn)以下11項行為：捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險;直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同;通過無合法資質(zhì)的機構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險;或委托保險公司經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險;夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為;通過特別約定擴展保障范圍，或?qū)⒁馔怆U賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式，混淆意外險與責(zé)任險，擾亂市場秩序;通過保險中介機構(gòu)為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金;將短期意外險通過不改變原承保條件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長期意外險;向個人銷售團(tuán)體意外險;以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險;以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行不實宣傳銷售等。
實際上，早在去年3月，中國銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號)，強化市場行為監(jiān)管。主要包括針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實等問題，并組織開展意外險市場清理整頓;建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度;建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強風(fēng)險預(yù)警等。
定價違規(guī)、捆綁銷售頻出
意外險迎嚴(yán)整背后，是行業(yè)亂象的頻發(fā)。
單看今年以來，3月18日，山東銀保監(jiān)局行政處罰決定書(魯銀保監(jiān)罰決字〔2021〕15號)顯示，永安財險山東分公司承保的三筆永安如意行人身意外傷害保險團(tuán)單，使用永安如意行人身意外傷害保險(2018版)條款費率，測算保費時未按照備案的費率規(guī)章使用對應(yīng)的“投保規(guī)模(參保人數(shù))”調(diào)整系數(shù)，即未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率。上述三份保單投保人數(shù)共計6157人，已收取保費166.392萬元。
4月12日，營口銀保監(jiān)分局的行政處罰書(營銀保監(jiān)罰決〔2021〕2號)顯示，幸福人壽營口中心支公司在2019年1月1日~2020年5月30日，承保的17件團(tuán)體交通意外傷害保險，涉及保費309.9萬元，費率為基準(zhǔn)費率的134.9% ~248.69%，屬于費率浮動超出基準(zhǔn)費率30%以上，且無合理調(diào)整依據(jù)及費率調(diào)整審批手續(xù)，違背了精算原理及幸福人壽總公司短期險費率浮動管理辦法。同時，承保的17件團(tuán)體交通意外傷害保險中意外醫(yī)療費用補償保險金、意外住院津貼保險金，也未按該公司備案的費率表區(qū)分“水路”“公路”“鐵路”“航空”“私家車”相應(yīng)年費率，涉及保費97.76萬元。
不僅如此，保險公司意外險產(chǎn)品在各類消費場景中存在捆綁銷售的問題，也屢屢出現(xiàn)，是目前保險消費者經(jīng)常投訴的主因。
例如，一些中小微企業(yè)或個人在申請貸款時，經(jīng)常被銀行要求投保高價意外險，是典型的意外險“捆綁銷售”，此現(xiàn)象不僅變相提高了貸款利率，還加大了中小微企業(yè)和個人的負(fù)擔(dān)。銀保監(jiān)會曾對多家銀行、險企進(jìn)行過處罰。
近日，江蘇省消費者權(quán)益保護(hù)委員會《線上保險消費調(diào)查報告》顯示，線上保險的消費者遇到捆綁銷售的場景中占比最高的是非保險產(chǎn)品(如車票、機票等)消費或貸款時被默認(rèn)購買保險，五成以上的消費者都遇到過此類情況。
而且，記者注意到，第三方互聯(lián)網(wǎng)購票平臺中搭售的意外險產(chǎn)品，保險費用、賠付額度與保險公司普通的意外險在賠付條件、金額方面均存在明顯差異。以航空意外險為例，第三方購票平臺上搭售的意外險就需要30元、甚至40元每份，但是在保險公司自己的銷售平臺上，保費卻低于30元。雖然保險范圍多了航空延誤的賠償以及新冠身故保障，但航班延誤4小時以下只賠償機票代金券，實際對消費者而言體驗感并不佳。
對此，有保險公司高管對記者坦言，一些互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的意外險保費高，主要是因為其代理手續(xù)費率過高，比如旅游意外險手續(xù)費率為保費的50%，一些航空意外險手續(xù)費率會超過90%，甚至超過100%，保險公司承保根本不賺錢，是賠本生意。
記者還注意到，對于加強意外險監(jiān)管的原因，銀保監(jiān)會相關(guān)部門負(fù)責(zé)人公開表示，意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機制科學(xué)性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。
(記者 陳晶晶)
