“35歲被退休？”“個人養(yǎng)老金產(chǎn)品值不值得買？”“如何體面居家養(yǎng)老？”隨著中國老齡化程度的加深，養(yǎng)老不再只是老年人的問題，“養(yǎng)老焦慮”正在“低齡化”“普遍化”。
中國的養(yǎng)老保障體系由三支柱構(gòu)成，第一支柱是政府統(tǒng)一的社會基本養(yǎng)老保險；第二支柱是企業(yè)年金、職業(yè)年金；第三支柱是個人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險。從國際養(yǎng)老金制度的發(fā)展經(jīng)驗看，僅靠第一、第二支柱支撐的養(yǎng)老金制度難以為繼，大力發(fā)展第三支柱的個人養(yǎng)老金是大勢所趨，這期間也涌現(xiàn)了一些聚焦養(yǎng)老的保險公司。
中宏保險就以“成為中國領(lǐng)先的健康和養(yǎng)老專家”為長期戰(zhàn)略目標(biāo)，持續(xù)對養(yǎng)老議題給予關(guān)注。中宏保險外方股東宏利已連續(xù)四年發(fā)布“宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查”，日前發(fā)布的2023年宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查顯示，中國內(nèi)地消費者對于養(yǎng)老規(guī)劃多持有積極和建設(shè)性的態(tài)度，并采取實際行動來確保自己在退休后能夠獲得經(jīng)濟上的保障。
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此次最新調(diào)查深入亞洲七個市場，并就健康與財富的趨勢、觀點以及保險購買習(xí)慣進(jìn)行調(diào)研，訪問樣本共計7244人，其中1042人來自中國內(nèi)地，受訪者年齡為25歲至60歲。為進(jìn)一步探究老中青三代的真實養(yǎng)老困境以及需求，澎湃新聞分別與三位29歲、42歲、57歲的受訪者進(jìn)行對話，看不同年齡段國人的養(yǎng)老觀有何差異。
年輕人：靠自己“體面養(yǎng)老”
“我大概是從25歲，也就是研究生畢業(yè)剛?cè)肼殘鰰r開始考慮養(yǎng)老問題，主要是健康上的保障。”李林（化名）就職于互聯(lián)網(wǎng)公司，今年29歲，長期的高強度工作，讓他比同齡人更早地開始養(yǎng)老規(guī)劃。
隨著健康意識的提升，中國內(nèi)地消費者在面對健康管理時的焦慮也在加深。這一點在宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查當(dāng)中也得到了驗證，調(diào)查顯示，最突出的三大健康焦慮分別為：重大疾病的高額治療費用（42%）、健康問題所造成的工作以及收入減少（38%）以及因為無法預(yù)測重大疾病而產(chǎn)生的恐懼（34%）。
這一點李林也深有感觸，“其實一般小病醫(yī)保都能解決，費用也不會很高。所以我主要考慮住院醫(yī)療險、大病醫(yī)療保險這種，這樣萬一有事發(fā)生，至少在經(jīng)濟上不會有太大的壓力，我也能安心請假，調(diào)養(yǎng)自己。”李林表示：“最開始我是幫我爸媽看養(yǎng)老保險，后來發(fā)現(xiàn)自己這個年齡買醫(yī)療保險類的保險費用都比較低，所以開始規(guī)劃。而且互聯(lián)網(wǎng)公司都流傳‘35歲退休’，我要提前降低未來風(fēng)險。”
目前，相當(dāng)大一部分的年輕人與李林一樣，面對高強度的工作和不確定的未來，他們早早有了對健康且體面養(yǎng)老的焦慮。從宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查所給出的數(shù)據(jù)結(jié)果來看，25至34歲的年輕受訪者確實相對更為悲觀，他們認(rèn)為自己會在56歲，即在退休之前出現(xiàn)健康問題。盡管年輕群體對于退休后的健康問題開始更加關(guān)注，但他們中只有不到三分之一已提前規(guī)劃養(yǎng)老來改善退休后的生活質(zhì)量。
這一點也得到了李林的佐證，他發(fā)現(xiàn)自己身邊的同事（年齡多在25-32歲之間）目前買保險的并不多，“雖然大家總把35歲退休掛在嘴邊，但行動上并沒有表現(xiàn)出來，還是覺得自己年輕，養(yǎng)老的問題可以再晚些規(guī)劃。”
雖然很多年輕人還沒正式規(guī)劃自己的養(yǎng)老生活，但保險公司卻早已跑步進(jìn)場，多角度搶灘：從各種各樣的商業(yè)養(yǎng)老保險到養(yǎng)老社區(qū)，以及更進(jìn)一步地將養(yǎng)老與健康相結(jié)合。為了與數(shù)字化時代同頻，中宏保險打造了MOVE健康管理平臺，整合“醫(yī)、藥、保、健”四大領(lǐng)域核心資源，覆蓋健康生活方式、線上咨詢、診療及康復(fù)等重要環(huán)節(jié)，回應(yīng)年輕一代的康養(yǎng)需求。保險產(chǎn)品上，除了重疾保險外，中宏保險還提供從低端醫(yī)療、中端醫(yī)療到高端醫(yī)療的一系列醫(yī)療險產(chǎn)品，滿足不同年齡差異化的醫(yī)療保障需求。
中年人：為養(yǎng)老而儲蓄是主要財務(wù)目標(biāo)
在當(dāng)前全球范圍內(nèi)的人口老齡化趨勢下，很多國家已經(jīng)開始推行延遲退休政策。“十四五”規(guī)劃里明確了基本原則，即按照小步調(diào)整、彈性實施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧等原則，逐步延遲法定退休年齡。這一原則的公布，也讓很多在職人員調(diào)整了養(yǎng)老目標(biāo)，尤其是中年群體。
宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查結(jié)果顯示，四分之三的中國內(nèi)地受訪者對養(yǎng)老規(guī)劃有著正面印象，高于亞洲地區(qū)68%的平均水平，35至44歲的受訪者中這一比例高達(dá)78%，表明中年群體對制定養(yǎng)老規(guī)劃有著更強烈的意向。
“養(yǎng)老我主要考慮健康和儲蓄兩部分，因為我們這代人很可能面臨‘延遲退休’，所以明顯感覺到近兩年身邊同齡人對養(yǎng)老規(guī)劃更加重視。”陸華（化名）今年42歲，在國企上班。
大約10年前，陸華陸續(xù)購入重疾險、住院醫(yī)療險等健康險，同時也會每年定期體檢，偶爾健身。“儲蓄方面，我買了長期穩(wěn)健的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，就當(dāng)強制儲蓄，而且這筆錢也能享受稅率優(yōu)惠，投入不大，我覺得挺合適。”
目前，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品主要有四類：銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金。隨著商業(yè)個人保險普及，保險也成為了人們實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)不可忽略的手段之一，宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查中就指出，近四分之三（70%）的內(nèi)地受訪者認(rèn)為，保險對其實現(xiàn)個人財務(wù)目標(biāo)有著重要作用，高于亞洲地區(qū)59%的平均水平。例如將“為退休儲蓄”作為主要財務(wù)目標(biāo)的受訪者，他們所青睞的前10種財富管理方式中有半數(shù)都涉及不同類型的保險產(chǎn)品。
養(yǎng)老保險產(chǎn)品形態(tài)的日趨豐富也為消費者提供了更加多樣的選擇。以中宏保險為例，其較早打造了完整的養(yǎng)老產(chǎn)品布局，除了傳統(tǒng)的兩全險（壽險的一種）、年金險，中宏保險還通過代銷養(yǎng)老目標(biāo)基金，為國人實現(xiàn)理想的養(yǎng)老生活構(gòu)建多層次的養(yǎng)老規(guī)劃，提供更多樣的財富管理選擇方案。
老年人：未來居家養(yǎng)老是擔(dān)憂
57歲的趙麗已經(jīng)退休，相比于還在職的年輕一輩，沒有“延遲退休”的擔(dān)心，退休工資也足夠維持日常還不錯的生活。
“沒退休前，公司給我們買了健康保障方面的商業(yè)保險，我也就沒太關(guān)注健康方面的保障。臨近退休的時候有了罹患重大疾病以及治療重大疾病費用方面的焦慮，我就咨詢保險代理人，配置了適合自己的保險。”趙麗表示，“現(xiàn)在我比較關(guān)心的是，今后居家養(yǎng)老的質(zhì)量如何保障。”
隨著人口老齡化持續(xù)加深，中國家庭日趨小型化，家庭養(yǎng)老功能逐步弱化。其中居家養(yǎng)老模式結(jié)合了機構(gòu)養(yǎng)老和家庭養(yǎng)老的特點，是趙麗等眾多老年人的上選。
黨的二十大指出，“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，優(yōu)化孤寡老人服務(wù)，推動實現(xiàn)全體老年人享有基本養(yǎng)老服務(wù)”。這意味著要用“有溫度”的方式讓老年人以他們喜歡的方式安度晚年，比如如何提供居家養(yǎng)老服務(wù)。這不僅對社區(qū)、養(yǎng)老機構(gòu)提出了更高要求，也需要養(yǎng)老第三支柱的保險機構(gòu)提供更多元化的服務(wù)。
以中宏保險為例，其搭建了“輕資產(chǎn)、重服務(wù)、加科技”的養(yǎng)老保障體系，針對不同階段長者提供個性化方案，聚焦養(yǎng)老“真需求”，無論是居家、社區(qū)或是機構(gòu)都能獲得相應(yīng)服務(wù)資源。
早在2019年，中宏保險就開始著手布局養(yǎng)老服務(wù)，四年來，先后與多家專業(yè)公司進(jìn)行合作，包括嘗試配套居家養(yǎng)老模式的“養(yǎng)老增值綜合服務(wù)”、“保險產(chǎn)品+高端養(yǎng)老社區(qū)+康養(yǎng)旅居酒店”的等跨界合作模式等。
為滿足不同生命周期、不同養(yǎng)老模式的養(yǎng)老需求，2021年中宏保險將公司戰(zhàn)略升級為“康養(yǎng)傳承”，并推出“養(yǎng)老綜合服務(wù)”，進(jìn)一步整合行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)康養(yǎng)資源，關(guān)注居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老及護(hù)理型養(yǎng)老機構(gòu)等多種形式的養(yǎng)老剛性需求。隨著這一服務(wù)的持續(xù)升級，目前，中宏保險以“管家式服務(wù)”為核心，已建立起覆蓋全國40余座城市、超過200家養(yǎng)老機構(gòu)的品質(zhì)合作康養(yǎng)機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，為不同人群提供涵蓋全生命周期、靈活應(yīng)對不同養(yǎng)老模式的養(yǎng)老綜合服務(wù)。中宏保險的探索無疑為解決“趙麗們”的后顧之憂提供了新的思路。
理想的養(yǎng)老生活沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，但也給了市場更多的探索空間。通過每年一度的宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查，中宏保險深入了解了國人對養(yǎng)老的主要關(guān)注點、擔(dān)憂和期望，也讓國人對于涵蓋了健康、儲蓄等復(fù)雜議題的養(yǎng)老規(guī)劃也有了深刻理解。正是有了每年抽絲剝繭的過程，將復(fù)雜問題具象化，一個更合理、更個性化的養(yǎng)老未來才值得期待。
（文章來源：澎湃新聞）
