上周央媽“發(fā)糖”，萬(wàn)眾期待的降準(zhǔn)“大禮包”火速落地，全面降準(zhǔn)釋放了超量資金，也間接緩解了銀行之間的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)。7月12日，北京商報(bào)記者注意到，與以往形成鮮明對(duì)比的是，大中型銀行客戶經(jīng)理開(kāi)始秉承“佛系”銷(xiāo)售模式，不再用“高息”等字眼吸引客戶，而地方性城商行、農(nóng)商行攬儲(chǔ)的意愿則頗為糾結(jié)，多位地方性銀行相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)直呼：“不是不想攬儲(chǔ)，而是異地展業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)渠道受阻后，小銀行攬儲(chǔ)太難做!”
大中型銀行“佛系”攬客
7月12日，北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，和以往火熱程度形成鮮明對(duì)比的是，近段時(shí)間，一些客戶經(jīng)理的朋友圈可謂是相當(dāng)安靜，并未用“高息”等宣傳字眼攬客拉新。
當(dāng)北京商報(bào)記者以投資者身份咨詢時(shí)，一位股份制銀行客戶經(jīng)理介紹稱，“現(xiàn)在我們銀行向客戶推薦的還是大額存單產(chǎn)品，不過(guò)利率并不高，不久前存款利率管理有了最新要求，總行已經(jīng)下調(diào)了2年期、3年期產(chǎn)品定價(jià)，3年期產(chǎn)品最高不超過(guò)3.5%，高息優(yōu)勢(shì)沒(méi)有了，您要想購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，可以去手機(jī)App看看哪款符合您的要求”。
從這位客戶經(jīng)理提供的大額存單產(chǎn)品截圖信息來(lái)看，這份存單的存款利率實(shí)在是“不夠亮眼”。起存金額20萬(wàn)元的大額存單，存3個(gè)月、6個(gè)月、1年期的利率分別為1.65%、1.95%、2.25%;而另一款該行推出的存款產(chǎn)品，起存金額為5萬(wàn)元，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期的利率也僅為1.485%、1.8%、2.1%。
在咨詢過(guò)程中，另一家股份制銀行客戶經(jīng)理并未向北京商報(bào)記者直接推薦產(chǎn)品信息，而是直言：“您可以在手機(jī)銀行App中挑選喜歡的產(chǎn)品直接進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，如果方便可以輸入一下我的工號(hào)。”
國(guó)有大行客戶經(jīng)理也處于“佛系”拉客階段，一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹稱，“當(dāng)前行內(nèi)大額存單利率最高在3.25%左右，理財(cái)產(chǎn)品收益率在3.72%左右，您可以自行在App選擇”。
對(duì)大中型銀行“佛系”攬儲(chǔ)的原因，融360研究院分析師劉銀平在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，存款利率報(bào)價(jià)方式調(diào)整之后，大中型銀行中長(zhǎng)期存款利率大幅下調(diào)，且趨于一致，大部分都下調(diào)至存款利率新規(guī)的上限水平，一方面利率大幅下降對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力減弱，另一方面不同銀行之間的利率差異縮小，導(dǎo)致大中型銀行攬儲(chǔ)“佛系”化。
此外，也有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，在上周降準(zhǔn)的影響下，市場(chǎng)資金面較為充裕整體上也削弱了銀行攬儲(chǔ)的意愿。7月9日，央行發(fā)布重磅信息，宣布全面降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)(存款準(zhǔn)備金率已是5%的縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等不在降準(zhǔn)范圍)，降準(zhǔn)釋放長(zhǎng)期資金約1萬(wàn)億元。在宏觀分析師周茂華看來(lái)，央行降準(zhǔn)釋放流動(dòng)性，一定程度緩解部分銀行負(fù)債壓力;此外，國(guó)內(nèi)強(qiáng)化監(jiān)管，也維護(hù)了正常的存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。
地方小銀行攬儲(chǔ)難度加大
階段性的放松，是否意味著銀行存款壓力不存在了?
一位國(guó)有大行相關(guān)人士認(rèn)為，目前來(lái)看，大中型商業(yè)銀行攬儲(chǔ)壓力較小，主要是受整體資金寬松政策影響，但小銀行依舊存在較大壓力，當(dāng)前，對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，不論是個(gè)人和企業(yè)客戶存款，還是發(fā)行債券等都面臨收縮的趨勢(shì)。
事實(shí)上，在定期存款靠檔計(jì)息受限、結(jié)構(gòu)性存款被規(guī)范、異地?cái)垉?chǔ)被嚴(yán)管之后，銀行的攬儲(chǔ)之路就被蒙上了一層陰影，而渠道受限帶來(lái)的影響在小銀行身上也尤為顯著。在采訪過(guò)程中，部分地方性中小銀行人士向北京商報(bào)記者表達(dá)了他們對(duì)未來(lái)攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)發(fā)展的擔(dān)憂。
一位西部地區(qū)農(nóng)商行人士向北京商報(bào)記者介紹稱，“小銀行本來(lái)就面臨較大的攬儲(chǔ)壓力，三年前我行決定上架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，一是為了吸引本地客戶，二就是為了拓寬渠道吸引一些外地客戶來(lái)買(mǎi)產(chǎn)品，在推出一年后效果非常好，當(dāng)時(shí)粗略統(tǒng)計(jì)的信息為異地客戶購(gòu)買(mǎi)量能占到全部購(gòu)買(mǎi)量的近40%，這個(gè)比例已經(jīng)非常大了”。
“不過(guò)，現(xiàn)在監(jiān)管要求異地?cái)垉?chǔ)不能做了，存量產(chǎn)品也要清除。銀行已經(jīng)下架了所有的產(chǎn)品，現(xiàn)在只能從本地客源進(jìn)行推薦，相當(dāng)于近一半的客戶都流失了。我們也想多拉一些存款，但感覺(jué)很難做，壓力很大，客戶經(jīng)理在推薦產(chǎn)品的時(shí)候都不知道如何說(shuō)。”這位西部地區(qū)農(nóng)商行人士惋惜地說(shuō)道。
另一家地方性城商行也出現(xiàn)了這樣的情況，該行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者介紹稱，“相對(duì)大中型銀行來(lái)說(shuō)，小銀行攬儲(chǔ)壓力更大，一些業(yè)務(wù)被限制住了，雖說(shuō)能依靠本地客群，但也不是長(zhǎng)久之計(jì)。本地的客源最終會(huì)被覆蓋，未來(lái)存款增長(zhǎng)壓力加大甚至流失將會(huì)是小銀行面臨的普遍問(wèn)題，而且這個(gè)問(wèn)題是不可逆的”。
北京商報(bào)記者此前在調(diào)查過(guò)程中注意到，為了緩解攬儲(chǔ)壓力，一些地方性小銀行也曾嘗試通過(guò)存款抽獎(jiǎng)、存款送積分權(quán)益、拼團(tuán)購(gòu)等方式吸引客戶，但上述銀行人士也直言：“此類方式雖然能在短期內(nèi)吸引客戶，但顯然不能解決小銀行攬儲(chǔ)難的根本問(wèn)題。”
談及小銀行攬儲(chǔ)艱難的現(xiàn)狀，周茂華進(jìn)一步指出，當(dāng)前，部分中小銀行高息攬儲(chǔ)行不通，并且相對(duì)于大中型銀行在網(wǎng)點(diǎn)、客戶基礎(chǔ)、品牌及融資渠道等方面并不具備優(yōu)勢(shì)，加之部分中小銀行加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度，負(fù)債壓力也相對(duì)大一些。
滿足多元需求
在監(jiān)管趨嚴(yán)、攬儲(chǔ)渠道受阻的情況下，如何拓寬渠道、加大產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)、增強(qiáng)資金流動(dòng)性成為亟待解決的難題。在周茂華看來(lái)，目前，市場(chǎng)流動(dòng)性保持合理充裕，一定程度緩解銀行負(fù)債壓力，但大中小銀行負(fù)債難易格局暫時(shí)變化不大。
正如劉銀平所言，攬儲(chǔ)壓力與日俱增是所有銀行都有的問(wèn)題，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)，地方性小型銀行壓力更大，很難再依靠拉大與大中型銀行的利率差距來(lái)攬儲(chǔ)。這種情況下，銀行應(yīng)當(dāng)提高服務(wù)質(zhì)量，對(duì)客戶進(jìn)行分層管理，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，向精細(xì)化模式轉(zhuǎn)變;還可以為客戶提供多元化的便民服務(wù)，增強(qiáng)用戶黏性和活躍度，在利率水平差別不大的情況下，老百姓傾向于服務(wù)水平更好的銀行。
獲客不易、存客難，在新增困難的情況下，銀行應(yīng)如何提升攬儲(chǔ)手段?周茂華進(jìn)一步指出，未來(lái)部分中小銀行還是要在提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新方面下功夫，對(duì)客戶進(jìn)行分類精細(xì)化管理，滿足多元需求，增強(qiáng)客戶黏性;深耕區(qū)域市場(chǎng)，差異化競(jìng)爭(zhēng)策略，同時(shí)積極拓展融資渠道。(記者 孟凡霞 宋亦桐)
