中新經(jīng)緯1月12日電 (魏薇 實習(xí)生 柴鑫洋)近日，全國疫情多點散發(fā)，天津打響迎戰(zhàn)奧密克戎防控第一戰(zhàn)。截至1月10日15時，天津累計判定追蹤密切接觸者1152人、次級密切接觸者685人，均予以隔離管控。本次疫情累計隔離管理約7.5萬人。
隨著隔離風(fēng)險的提升，所謂的“隔離險”也迅速躥紅。“居家隔離有津貼，最高可領(lǐng)8000元”“集中隔離津貼每日最高500元”……各種宣傳語看起來頗為誘人，這款保險的價格也不貴，最低的9.9元就能購買，但是隔離后這些保險真的能賠付嗎？隔離險賠付有哪些條件？
核酸檢測資料圖 來源：中新經(jīng)緯 魏薇攝
隔離一天能拿200元？
“找了兩天才找到一款可以承保居家隔離的保險。”家住天津市的孫女士告訴中新經(jīng)緯，自從天津公布確診病例后，防疫形勢陡然嚴(yán)峻，她第一時間想的就是趕緊找一款“隔離險”投保。
新冠肺炎疫情下，各家保險公司也主動擴(kuò)展了意外險的保險責(zé)任，隔離津貼成了新賣點。
慧擇壽險商品中心總經(jīng)理王寅對中新經(jīng)緯介紹，保險市面上常見的的“隔離險”往往都是一年期以內(nèi)的意外險。新冠肺炎疫情暴發(fā)后，很多保險公司順應(yīng)市場變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼，故有此類保障責(zé)任的險種被消費(fèi)者俗稱為“隔離險”。
家住黑龍江省哈爾濱市的李女士告訴中新經(jīng)緯，一個月前，她在朋友的推薦下為家人購買了復(fù)星聯(lián)合愛無憂意外險(下稱愛無憂)，保費(fèi)為59元，保期一年。
公開資料顯示，截至2021年12月4日24時，黑龍江全省確診病例29例，哈爾濱市也出現(xiàn)多例確認(rèn)病例。李女士稱，自己當(dāng)時所在區(qū)并非中高風(fēng)險地區(qū)。
李女士介紹，12月7日晚，她的母親被社區(qū)通知為C類密接，被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離14天，前七天居家隔離，后七天居家醫(yī)學(xué)觀察。李女士母親于12月7日開始隔離，13日解除隔離并申請理賠。22日，保險公司進(jìn)行了案件受理，29日結(jié)案。
在這期間，社區(qū)居委會為李女士的母親開具了《解除居家隔離觀察意見書》，由于隔離時間未具體到幾點，因此將7日和13日算作1天，也就是按照隔離6天理賠。根據(jù)保險合同，強(qiáng)制隔離津貼為每日200元。最終，保險公司共賠付金額1200元。
據(jù)了解，愛無憂意外險曾提高投保門檻，不僅保費(fèi)上調(diào)、延長等待期，并且還將東三省剔除出承保范圍，目前該產(chǎn)品在多個渠道已下架。
對于下架的原因，王寅解釋稱，受監(jiān)管新規(guī)要求，愛無憂不屬于互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，故需在互聯(lián)網(wǎng)下架，但在線下仍然可以銷售。不僅是愛無憂，非互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品目前都不能在互聯(lián)網(wǎng)銷售，已經(jīng)有大批產(chǎn)品從互聯(lián)網(wǎng)下架了。
居家隔離、家庭主婦等或無法獲賠
據(jù)介紹，自2021年4季度以來，受到疫情反彈的影響，且此類產(chǎn)品往往投保簡易、保障期間靈活，保費(fèi)親民，“隔離險”增長速度非常快，慧擇平臺月均投保件數(shù)超6萬件，受到廣大消費(fèi)者的青睞。
中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，包括復(fù)星聯(lián)合保險、眾惠財產(chǎn)相互保險社、眾安在線、現(xiàn)代財險、華泰財險、陽光財險等保險公司在內(nèi)的多家保險公司，都推出了擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任的意外險，將隔離、新冠肺炎身故、新冠肺炎確診等內(nèi)容涵蓋其中。
不過，和消費(fèi)者所想的“隔離就賠付”不同，這款保險理賠也設(shè)置了門檻，有的將居家隔離列為除外責(zé)任，有的要求乘坐特定的交通工具等等。
比如眾惠財產(chǎn)相互保險社(下稱眾惠相互)推出的“眾惠全民疫保通”，該保險保障中除了常見的航空、火車、客運(yùn)汽車和輪船的意外身故、傷殘，還包括新冠集中隔離津貼(限乘坐合同約定的交通工具)，每天150元，最長14天。30天保障期保費(fèi)為9.9元，90天保障期保費(fèi)為27.9元。
根據(jù)投保須知，該條款限乘的交通工具包括乘坐飛機(jī)、火車、輪船、商業(yè)運(yùn)營的客運(yùn)汽車存在同一空間內(nèi)有密切接觸事實。由此可以看出，地鐵等交通工具并不在承保范圍內(nèi)。
其次，該保險要求經(jīng)省級及以上國家衛(wèi)生行政相關(guān)部門通知前往指定的隔離點實行集中隔離且自費(fèi)支付隔離費(fèi)用(或隔離期間有經(jīng)濟(jì)損失)的，保險人按照保險合同約定給付新冠隔離津貼。另據(jù)眾惠相互的附加法定傳染病擴(kuò)展隔離津貼保險條款，在保險除外責(zé)任中，被保險人被要求居家隔離的，或者在保險期間內(nèi)，國家未公告顯示有傳染病確診患者和被保險人在同一空間內(nèi)等6種情況，該社不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。
眾惠相互附加法定傳染病擴(kuò)展隔離津貼保險條款 來源：眾惠相互
有的保險產(chǎn)品盡管包含居家隔離，但仍需仔細(xì)查看保險條款。比如，現(xiàn)代財險推出了一款愛無憂意外保險，保費(fèi)一年為59元，保障責(zé)任包括猝死、意外身故或殘疾、新冠肺炎強(qiáng)制隔離津貼(含居家隔離)、新冠肺炎重癥確診津貼以及新冠疫苗意外身故或殘疾等，其中隔離津貼為每天200元，最長40天。
在投保須知中，有一種居家隔離就無法獲賠：各地政府或防疫部門要求的對來自非中高風(fēng)險地區(qū)或全域封閉管理地區(qū)的返鄉(xiāng)或探親人員的集中隔離或居家隔離。
另外，根據(jù)投保頁面介紹，在保險合同生效2日后，發(fā)生下列兩種情況之一的，可以獲得津貼：一是被保險人居住地或工作所在地、旅行途經(jīng)地或目的地被國家確定為中高風(fēng)險地區(qū)，而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離；二是被保險人因被當(dāng)?shù)胤酪卟块T追蹤為新冠肺炎確診或疑似患者的密切接觸者而被當(dāng)?shù)胤酪卟块T要求強(qiáng)制隔離。
中新經(jīng)緯以投保人身份咨詢現(xiàn)代財險，相關(guān)客服人員介紹，該產(chǎn)品需要在保險合同生效之前，所在的地區(qū)沒有確診病例才可獲賠，同區(qū)、同縣、同市(有一例確診病例)都不可以。比如天津市津南區(qū)的部分小區(qū)被列為中高風(fēng)險地區(qū)，而其他區(qū)的消費(fèi)者購買了該產(chǎn)品，若被要求隔離則無法獲賠。“如果您區(qū)域內(nèi)已經(jīng)有確診病例了，哪怕只有一例，這邊都不建議您投保。”
上述客服人員進(jìn)一步表示，投保時職業(yè)類別也需要注意，家庭主婦等也不能投保。“一直在家沒有工作，居家隔離是沒有津貼的。”此外，根據(jù)合同規(guī)定，次密接被要求強(qiáng)制隔離的，也無法獲賠。
投保時注意這些問題
“隔離存在區(qū)域相關(guān)性，和一般意外要區(qū)別對待，保險公司應(yīng)利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)做好定價，理賠條件不宜太苛刻。”中國保險研究所所長魏麗在接受中新經(jīng)緯采訪時指出。
魏麗認(rèn)為，隔離是可以承保的，但是保險公司不能把它當(dāng)成噱頭，要真正承保。在她看來，意外險是給付性質(zhì)的，這個產(chǎn)品更合適的應(yīng)該是誤工損失保險，是補(bǔ)償性質(zhì)的。
中怡保險經(jīng)紀(jì)資深客戶經(jīng)理劉偉璐對中新經(jīng)緯介紹，投保人需要注意，有的保險條款約定，居家隔離不賠，必須強(qiáng)制集中隔離才能賠付。另外，投保之前一定要看保險產(chǎn)品的投保須知，買之前確診新冠、正在治療、核酸陽性、已有疑似接觸史、行程卡或健康碼異常、小區(qū)受疫情影響已經(jīng)封閉管理等，投保很多的隔離保險，都會產(chǎn)生賠付糾紛，保險公司會以此為條件拒賠。
“由于該類險種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，因此在銷售和理賠過程中，確實存在一些模糊或易混淆的地方。不過一般來說，保險公司都不會無緣無故拒賠。”王寅說。
他建議消費(fèi)者在投保的時候要注意以下問題：
一是投保時是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求，比如之前有客戶已經(jīng)處于中高風(fēng)險地區(qū)且在隔離區(qū)域仍購買了此產(chǎn)品，保險公司就會拒賠。
二是投保時需要重點關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。之前有客戶拒賠是因為保單特約載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠付，對于客戶主張的另外4份賠償要求，保司按特約執(zhí)行拒賠。
三是理賠時提供的資料需完整并滿足理賠條件。還有客戶被拒賠是因為提交的隔離證明文件非官方機(jī)構(gòu)出具的。
上述人士還指出，目前陸續(xù)有保險公司開發(fā)出新的互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售，其中很多也帶有隔離責(zé)任，消費(fèi)者仍然可以按需購買，但建議在專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺上購買，且購買前詳細(xì)閱讀相關(guān)提示和要求，或向平臺的顧問做好咨詢。
