產品花樣多，養老金融服務咋選
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個人養老金可以投資四大類金融產品，產品風險各不相同
人力資源部2022年11月25日宣布個人養老啟動實施。 新華社圖
在人口老齡化趨勢下，養老已經成為全社會關注的熱點話題。2022年，隨著一系列重磅政策的出臺，個人養老金制度正式落地，這一年也被視為中國的“個人養老金元年”。
進入2023年，個人養老金依然熱度不減。個人養老金作為一項新業務，截至2月2日，個人養老金啟動實施已有一段時間。要不要開立個人養老金賬戶，開戶后養老產品該如何選?業內人士表示，個人養老金主要可以投資銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金四大類金融產品，由于產品風險各不相同，市民需要根據自身經濟條件和風險承受能力選擇合適的產品組合。■華聲在線全媒體記者 潘顯璇
【市場操作】
養老儲蓄建議年長用戶購買
目前，多家銀行已在個人養老金專區上線了養老專屬存款，期限涵蓋3個月至5年，產品利率在1.75%-3.4%。
以招商銀行為例，其提供的養老專屬存款產品設有1年、2年、3年、5年四個期限，產品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金額為1000元。建設銀行專屬存款產品期限最長5年期，最高年利率為2.65%。廣發銀行專屬存款存期有2年、3年和5年，年化利率為2.65%至3.3%不等，起存門檻僅為50元。
浦發銀行長沙地區的一位客戶經理表示，作為個人養老金賬戶定制產品，個人養老金專屬存款產品利率略高于普通定期存款產品，但這個利率不是固定的，每過5年就要調整，而且不進行復利計算。很多產品要求客戶年齡+產品期限要大于等于55，這意味著，年齡較大的人群購買比較劃算，而且選擇比較多。
【運營狀況】
養老金保險具備復利優勢
從2022年12月份開始，保險公司針對個人養老金賬戶的保險產品陸續上線，目前已有國壽壽險、太平養老、國民養老等公司陸續推出個人養老金保險產品。
與儲蓄產品可以直接購買不同，首次投保養老金保險產品需要去銀行網點或是在線上進行“雙錄”，參與人不能線上自主投保，目前國壽壽險的產品可通過中國人壽壽險APP線上投保，太平養老的產品可通過微信小程序福享太平投保。
銀行人士告訴記者，保險在長期投資方面優勢更明顯，賬戶內的資金可隨著投資收益增長復利遞增，對于參與人來說，持有時間越長收益越高。需要注意的是，養老保險流動性差，交保費后5年內退保無法全部拿回本金，6年以后退保能拿回本金和一部分利息，因此一旦投保就要持續進行，以獲取較為穩定的收益。
【相對優勢】
養老理財門檻低費率優惠
養老理財目前試點機構有11家理財公司，第三方數據顯示，已有10家理財公司合計推出50只養老理財產品，產品類型主要為非保本浮動收益的凈值型產品。相較于一般理財產品，養老理財在產品設計方面突出穩健性、普惠性的特點。
從投資期限來看，已發行的養老理財產品期限多為5年，同時也特別設定了分紅條款。
2022年受股市、債市震蕩、權益類產品集體回調，銀行理財產品大面積“破凈”成為常態，中國理財網數據顯示，截至目前，50只養老理財產品中仍有多只產品處于“破凈”狀態。
從運營情況看，養老理財業績表現相對穩健，門檻低且費率優惠。目前發行的養老理財產品多為1元起購，且多數產品僅收取每年0.1%的管理費和每年0.01%的托管費，不收取認購費和銷售服務費。
【投資建議】
風險偏好較高可選養老金基金
養老基金產品以FOF基金為主，目前，多家公募基金公司已經為旗下產品增設了Y份額，專注于個人養老金投資。目前，參與人可以通過在指定的23家銀行設立個人養老金資金賬戶購買，已有多家公募旗下Y份額達成了首筆交易。
證監會此前發布的個人養老金基金名錄顯示，首批共有40家基金管理人旗下129只養老FOF入選。為體現“普惠金融”理念，相關基金管理人也對旗下Y份額產品設置費率優惠，均在主份額的年管理費及年托管費的基礎上給予半價優惠。
個人養老金基金可以分為目標日期和目標風險兩類，從首批個人養老金基金名錄來看，共有養老目標日期基金50只，可覆蓋預計退休日期為2025年至2050年的人群。相對銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險這三類產品，養老FOF的風險較高，但與此同時也伴隨著較高的收益，更適合風險偏好較高的人群投資。
同為養老基金產品，風險等級并不相同，目前主要分為穩健型、平衡型、均衡型、積極型等，參與人可以根據自己情況進行配置。
【投資提示】
選開戶行需綜合考慮
《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》明確，個人養老資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。
首批開辦個人養老金業務的銀行，包括農行、中行、交行、郵儲、工行、建行六大國有銀行，中信、光大、華夏、民生、招商、興業、平安、廣發、浦發、浙商、渤海、恒豐等12家股份制銀行，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等5家城商行。
目前，各家銀行正掀起“開戶戰”，推出微信立減金、老帶新送禮等多種優惠活動，讓不少投資者“挑花了眼”。
業內人士表示，個人養老金賬戶是唯一賬戶，并且是長期投資賬戶，雖然中間可以更換，但手續相對繁瑣，因此投資者在開戶銀行選擇方面需要謹慎考慮。投資者在選擇開戶機構時，不宜只盯著個人養老金賬戶，還需要考慮自身其他金融服務需求等，從機構網點覆蓋面、科技實力、綜合服務能力、客戶體驗滿意度、個人資產配置等方面綜合考慮選擇。
對此，融360數字科技研究院分析師劉銀平建議，投資者在挑選開戶銀行時，主要看銀行提供的相關產品能否符合自己的需求，包括產品是否豐富，產品是否有利率、收益優勢，產品的收益穩定性等。
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